若你想了解本利、本金攤還的差別,本文將與你分享關於 3 大關鍵,讓你可以選擇最適合目前財務狀況的方法。
現代生活經濟越來越不景氣,存錢的速度快要跟不上購物的速度,買車、買地、買房都可能會需要貸款,利用自身的條件與信用來跟銀行借貸的頻率也日益漸增。
貸完款後的還款方式有幾種類型可選擇,其中「本利攤還」與「本金攤還」最為人知悉,常聽到的如車貸、房貸,尤其以本利攤還為目前大眾常選擇的還款方式。
買車、買房之前,可以先了解一下貸款還款的方式與特性,做一些功課,選擇最適合自己目前財務狀況與搭配理財規劃,讓自己的金流運用起來更加順利。
何謂本利攤還
又稱為本息平均攤還,為目前最常見的房貸攤還方式,將貸款期間內全部的本金與利息加總,算出貸款人於未來還款期間內每期應平均攤還的本利,每月繳款金額是一樣的。
但每期還款額中的本金與利息所佔的比例是不同的,一開始還款中利息比例會占較大,且若利率有調整時,月付金需依剩餘貸款期間重新計算。本利攤還計算公式如下:
每月應付利息金額=本金餘額*月利率
每月應還本金金額=平均每月應還本利金額-每月應付利息金額
本利攤還與本金攤還差別
本利攤還與本金攤還只相差一字,有時容易混淆,分不清兩者有什麼差異,從字義上簡易判斷是「利息」與「本金」的意思,詳細兩者差異如下:
1.本利攤還
將借款人的貸款負擔平均分擔(等額式),每月繳款金額固定,優點為借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃。缺點為還本速度較慢,初期的月繳金額的比例為利息較多,本金較少。
2.本金攤還
又稱等額本金還款,因利息則是依貸款餘額逐期計算,所以還款負擔初期較高,但隨著本金的逐漸償還,借款人的每月需還款的金額會隨期減少(遞減式),屬於先苦後甘的還款方式。
優點 | 缺點 | |
本金攤還 | 利息總額相對較低 | 還款金額不固定,每期都須確認金額。 |
本利攤還 | 每月固定還款,管理方便 | 利息總額較高一點 |
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適用本利攤還的情境
本利攤還因為每個月的還款金額相同,容易管控需負擔的金額,所以還款壓力也相對比較小,適合已有個人規劃或家庭理財方向,且月收入固定模式的人。
前期主要是在繳納利息為主,償還本金較少,所以總還款金額會比「本金攤還」的金額較高,但若資金足夠、經濟許可下,也可以選擇提早還款,繳交的利息就會比較少,可以省下一些開銷。
優點 | 缺點 |
1.應繳金額皆相同,不用每期計算 2.初期壓力較小 3.較多銀行承辦 | 1.(同樣期數而言)利息較本金攤還高 2.總還款金額高 3.初期基本上都在還利息 4.年利率若改變要重新計算 |
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結語:依據個人資金來源與規劃,選出最佳攤還方式
綜合上方介紹與分析之後,選擇還款方式最重要的依據就是「還款資金的來源」,是穩定的薪資、家人的資助或是投資獲利之下的資金,都是評估還款方式的重要依據。
如果想要單純、固定的還款,就可以選擇每期金額相同的本利攤還,若是想追求較低的貸款總額,可以細算是否本金攤還會比較適合你,當你比較、試算各個方案後,再選擇對自己最有利還款的方式。
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《住展》雜誌研發長何世昌解析,因為本息平均攤還的方式,每個月還款金額固定,對一般年輕購屋族來說,較易進行財務規畫,但如果想要降低利息支出,就可以選擇「先苦後甘」的本金平均攤還方式,前期雖然繳納金額較多,但隨著貸款餘額降低,購屋族受到升息的影響就會愈來愈低。
參考資料