若你想了解本利、本金攤還的差別，本文將與你分享關於 3 大關鍵，讓你可以選擇最適合目前財務狀況的方法。
現代生活經濟越來越不景氣，存錢的速度快要跟不上購物的速度，買車、買地、買房都可能會需要貸款，利用自身的條件與信用來跟銀行借貸的頻率也日益漸增。
貸完款後的還款方式有幾種類型可選擇，其中「本利攤還」與「本金攤還」最為人知悉，常聽到的如車貸、房貸，尤其以本利攤還為目前大眾常選擇的還款方式。
買車、買房之前，可以先了解一下貸款還款的方式與特性，做一些功課，選擇最適合自己目前財務狀況與搭配理財規劃，讓自己的金流運用起來更加順利。
何謂本利攤還
又稱為本息平均攤還，為目前最常見的房貸攤還方式，將貸款期間內全部的本金與利息加總，算出貸款人於未來還款期間內每期應平均攤還的本利，每月繳款金額是一樣的。
但每期還款額中的本金與利息所佔的比例是不同的，一開始還款中利息比例會占較大，且若利率有調整時，月付金需依剩餘貸款期間重新計算。本利攤還計算公式如下:
每月應付利息金額＝本金餘額＊月利率
每月應還本金金額＝平均每月應還本利金額－每月應付利息金額
本利攤還與本金攤還差別
本利攤還與本金攤還只相差一字，有時容易混淆，分不清兩者有什麼差異，從字義上簡易判斷是「利息」與「本金」的意思，詳細兩者差異如下：
1.本利攤還
將借款人的貸款負擔平均分擔(等額式)，每月繳款金額固定，優點為借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃。缺點為還本速度較慢，初期的月繳金額的比例為利息較多，本金較少。
2.本金攤還
又稱等額本金還款，因利息則是依貸款餘額逐期計算，所以還款負擔初期較高，但隨著本金的逐漸償還，借款人的每月需還款的金額會隨期減少(遞減式)，屬於先苦後甘的還款方式。
| 優點 | 缺點 | |
| 本金攤還 | 利息總額相對較低 | 還款金額不固定，每期都須確認金額。 |
| 本利攤還 | 每月固定還款，管理方便 | 利息總額較高一點 |
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適用本利攤還的情境
本利攤還因為每個月的還款金額相同，容易管控需負擔的金額，所以還款壓力也相對比較小，適合已有個人規劃或家庭理財方向，且月收入固定模式的人。
前期主要是在繳納利息為主，償還本金較少，所以總還款金額會比「本金攤還」的金額較高，但若資金足夠、經濟許可下，也可以選擇提早還款，繳交的利息就會比較少，可以省下一些開銷。
| 優點 | 缺點 |
| 1.應繳金額皆相同，不用每期計算 2.初期壓力較小 3.較多銀行承辦 | 1.（同樣期數而言）利息較本金攤還高 2.總還款金額高 3.初期基本上都在還利息 4.年利率若改變要重新計算 |
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結語：依據個人資金來源與規劃，選出最佳攤還方式
綜合上方介紹與分析之後，選擇還款方式最重要的依據就是「還款資金的來源」，是穩定的薪資、家人的資助或是投資獲利之下的資金，都是評估還款方式的重要依據。
如果想要單純、固定的還款，就可以選擇每期金額相同的本利攤還，若是想追求較低的貸款總額，可以細算是否本金攤還會比較適合你，當你比較、試算各個方案後，再選擇對自己最有利還款的方式。
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相關新聞摘錄
《住展》雜誌研發長何世昌解析，因為本息平均攤還的方式，每個月還款金額固定，對一般年輕購屋族來說，較易進行財務規畫，但如果想要降低利息支出，就可以選擇「先苦後甘」的本金平均攤還方式，前期雖然繳納金額較多，但隨著貸款餘額降低，購屋族受到升息的影響就會愈來愈低。
參考資料
