抵利型房貸是什麼?看懂這 3 大要點,增加多元房貸選擇

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本文將為你介紹抵利型房貸有哪些要特別留意的要點,並讓你了解抵利型房貸有哪些優缺點,讓你在申請貸款前可以做好完整的評估。

現在房屋貸款的類型越來越多,除了傳統的固定型房貸、理財型房貸外,現在還有一種較新的「抵利型房貸」,十分適合繳完房貸後還有存款習慣的購屋者。

抵利型房貸同時結合房屋貸款與一般存款的功能,讓你的銀行存款利息可以來折抵掉房屋貸款的利息,讓你更快速的還款,還能同時存到一筆可觀的存款。

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要點一、抵利型房貸是什麼

抵利型房貸是指除了原本的房屋貸款帳戶外,貸款銀行會另外幫你開設一個存款的帳戶,與貸款帳戶做相互連結,借款人可以用這個存款帳戶的利息來抵繳房屋貸款的利息。

這種貸款方式適合本身有儲蓄習慣的購屋者,因為扣除貸款後的款項還能夠存放在存款帳戶裡,持續扣繳房屋貸款利息。

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抵利型房貸
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要點二、抵利型房貸優點

存款利率與房貸利率相同

如果申請的房屋貸款是抵利型房貸,金融機構就會把存款帳戶跟銀行帳戶做連結,當你的存款有多少時,相對有同等的款項是不用扣繳房貸利息的。

這個免利息的額度上限就等同於房貸的餘額,舉例來說,當房屋貸款餘額有 500 萬元,而連結的存款戶頭有 200 萬元,那銀行計算房貸利息的金額就是 500 萬- 200 萬元= 300 萬,相當於存款戶頭有 200 萬元免利息。

有備用資金

使用抵利型房貸還有一個明顯的好處,就是擁有一筆可以隨時運用的備用款項,當有緊急事件急需資金時,可以從這個存款的戶頭中挪用。

房貸固定利率與房貸機動利率比較表:

類型房貸機動利率房貸機動利率
利率計算利率固定指標利率+加碼利率
特色•利率固定

•無法反映市場現況

•提供長期承作的銀行較少
•利率受隨央行升息、降息影響

•較貼近市場現況

•提供長期承作的銀行較多

•又可分成一段式、二段式、多段式、混合式固定利率等計算方式

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要點三、抵利型房貸缺點

抵利型房貸
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利率較一般房貸高

抵利型房貸有一個明顯的缺點,就是他的設定房屋貸款利率,相較其他種類的貸款而言較高,所以購屋者在申請貸款時要評估好自己是否能夠定期存款,放入足夠的款項,再決定是否申請。

除了評估自己是否能維持定期存款的習慣外,也要評估房貸利息總和、自己能夠存款的最大及最低金額,藉此綜合評估才可以為自己找到最佳的房屋貸款方案。

無法有效減輕每月還款壓力

雖然抵利型貸款的特點是存款越多,房貸本金還款的速度會加快,也能夠省下較多利息,但是原本的設定本息均攤的金額仍然相同,只是還款年限有機會縮短,如果想要降低每月還款壓力,可能要想其他方法。

抵利型房貸優缺點比較表:

優點1.多一筆資金可活用

2.活存同享房貸利率

3.隨時可以還款
缺點1.本金折抵額度有上限

2.抵利型房貸利率偏高

3.折抵利息要扣稅

4.利息以日計費,雙週結算或月結算

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抵利型房貸
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結語:了解抵利型房貸內容,增加房屋貸款申辦選項

抵利型貸款是一種比較新型的貸款類型,很適合本身有存款習慣的購屋者,如果願意多花一點時間了解抵利型房貸的內容,就有機會更符合購屋者的理財規劃。

但申請抵利型房貸前還是得務必考量自己的財務能力,避免申請後卻無法維持良好的儲蓄行為,導致原本抵利的優勢消失。

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央行自去年3月起已連續5度宣布升息,央行統計顯示房貸市佔率合計約4成的五大公股行庫,首購族房貸地板利率已飆至2.06%、突破2%大關,比起去年升息前的1.31%水準, 若以貸款金額1千萬、30年期,採本息平均攤還法,1年增加利息支出約4萬3860元。房貸族叫苦連天,不過房產專家教你5招減輕房貸壓力

Podcast節目《房屋聽信義》,找來信義房屋大直明水店經理李熒芝分享,購屋族提高銀行貸款成數有3個小技巧,包括優先選擇薪轉銀行、維持使用信用卡累積信用評等,以及增加二等親(兄弟姊妹、兄嫂弟媳)內擔保人。李熒芝也提醒,貸款諮詢時盡量不要超過三家,以免讓銀行顧慮他行未放款是否有疑慮,反而影響信用評分。

至於利率高漲的時代,要如何減輕房貸壓力。李熒之經理也提供以下5大攻略:
1、優先償還本金。若手上有餘裕,如年終獎金發放時,盡快償還本金,以減輕後續的利息負擔。

2、申請展延年限。就20年與30年貸款看來,現今利率差距大約是1萬3千多,因此拉長年限可以降低每月負擔,但相對要繳的利息也會較多,建議評估個人每月的狀況來選擇合適的方式。

3、善用寬限期。申貸前先和銀行協商好,一般銀行提供2到3年、最高5年的寬限期,期間只需繳納利息、無須償還本金,以20年期、貸款1千萬來看,每月月繳金為5萬多,但寬限期間則是1萬7千多,若符合現階段需求,建議可和銀行商談,透過寬限期間累積經濟實力、償還本金。

4、部分銀行可能會與客戶商談房貸壽險等相關商品,也可能有利率調整的空間。

5、轉貸至推出「抵利型房貸」的行庫,此類商品可供客戶存款利息用以抵扣房貸的本金,也可減輕一些房貸壓力。

除了上述5招外,李熒芝也提醒政府推出的房貸補貼政策將於6月開始申請,符合資格者將有每戶3萬元補貼;而時值五月報稅季,房貸利息也能做為所得稅抵扣,房貸族可善用自身權益來減輕房貸壓力。

-出自 LINE TODAY 房貸地板利率 2.06 %!專家教 5 招減輕房貸壓力

(2)

資金回流帶動房市交易熱潮,銀行房貸產品也跟著活躍起來,包括渣打、花旗等銀行分別推出「抵利型房貸」,讓存戶可用存款利息折抵房貸利息,加快房貸還款速度,減輕房貸負擔。

渣打銀行的「靈活房貸 30 %」抵利型房貸方案,只要存戶往來資產達新台幣 300 萬元以上,同時成為渣打的「優先理財」會員,除可享有 1.31 % 起房貸優惠利率外,還可用存款利息折抵房貸利息,降低實質利率,縮短貸款年限。

-出自 鉅亨網 搶房貸商機 外銀抵利型房貸主打存款折抵房貸省息

參考資料

  1. 抵利型房貸 是什麼?存款利息可以折抵房貸本金? 一次搞懂抵利型房貸優缺點!
  2. 渣打銀行 MortgageOne 靈活房貸 (抵利型)
  3. 【房產理財室】怎樣抵才划算? 抵利型房貸抓住「十一原則」
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買房達人 羅右宸

過去幾年來,看過 5000 間以上房子、接觸 3000 位以上房仲、1000 位不同房東,長期擁有 400 多間房,年收租達上千萬!

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