若你正思考想多少年償還貸款，本文將與你分享關於貸款年限的 2 大要點，讓你可以謹慎評估自身需求。
購屋幾乎是每個人一輩子至少會遇到一次的交易決定，但多數人可能都沒有足夠的資金可以不用貸款就買房。
貸款的時候得要特別注意「貸款年限」，貸款年限牽涉到還款的利息，而自身的經濟條件及屋況則會影響到貸款年限的長短。
後續內容將會告訴你貸款年限有哪些需要注意的要點，並教你如何爭取最適合自己的貸款年限，讓資金獲得更靈活的運用。
貸款年限長還是短比較好
1.貸款年限長
當你貸款年限較長時，需要繳得房貸利息自然會比較多，以年利率 1.4 %，貸款 500 萬元來計算（本息攤還）， 20 年跟 30 年的總利息就差了 25 萬 3 千多元。
除此之外，貸款年限長也較有可能遇到較多次的央行基準利率調整，如果你在買房時利率基期較低，相對遇到利率調升多次的可能性就會比較高。
2.貸款年限短
以上面年利率 1.4 %，貸款 500 萬元的例子來看，雖然貸款年限多 10 年，會多出 25 萬 3 千多元的利息，但是貸款年限短每個月也要多繳 6881 元的房貸。
如果你是擅於投資理財的人，每月多繳的 6881 元就會是喪失一個可以額外投資理財的機會，相對於貸款年限長的人來說，就無法賺到利差。
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貸款年限跟成數哪個比較重要
1.貸款成數高、貸款年限低
貸款成數高的好處就是可以準備較少的自備款，並向銀行貸款比較高的金額，但在貸款年限低的情況下，每個月要繳款的數量就會比較多，這對於現金流的壓力就會比較高。
所以貸款成數高但貸款年限較低的組合，較適用於平均薪資較高、每月現金流量高但目前沒有足夠自備款的族群。
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2.貸款成數低、貸款年限高
如果是貸款年限高，但貸款成數低，這種狀況就會需要準備比較多的自備款，但因為貸款年限較久，後續對於每月還款的金額來說，壓力就會減輕許多。
這樣的貸款內容較適合本身有一筆積蓄、長輩資助等等，雖然每月的現金流有限，但透過降低貸款總額及延長貸款成數等方法，就可以減緩許多還款的壓力。
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結語：評估自身經濟條件，再決定貸款年限
貸款年限的長短並沒有絕對的好壞，主要還是購屋者自己要評估好自己的經濟條件，要了解自己的每月現金流量、未來重大消費及各個階段的財務考量。
除此之外，你也要把自身的理財能力納入貸款的考量之中，如果你是個有能力藉由投資理財來提升報酬率的人，就能夠爭取比較長的貸款，藉由投資獲利與貸款的利差來為你償還貸款。
當做完通盤的財務規劃後，就可以選擇適合的貸款年限，如果每月現金流量高但起始資金不多的人就能夠選擇較高的貸款成數，但就比較不用擔心貸款年限；但如果每月現金流量較低的人，就要申請較長的貸款年限，避免週轉不靈。
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市府住宅處指出，「自購住宅貸款利息補貼」貸款最高額度 210 萬元，貸款年限最高廿年，桃園市核定戶數為六八二戶；「修繕住宅貸款利息補貼」貸款最高額度八十萬元，貸款年限最高十五年、核定戶數二八七戶，依以往經驗，這兩項利息補貼供過於求，只要符合資格者提出申請，均可獲得補貼。
－出自 自由時報 《桃園》購屋修繕貸款利息補貼 8/2起線上申請
多數人買房都需向銀行申貸，根據內政部近期發布的房貸負擔能力，除了高過 5 成的雙北之外，第3高的就是台中市的約 45 %，等於收入的 4 成 5 都拿來繳房貸，壓力看起來相當沉重！不過專家認為，現在多數購屋人都採 30 年期貸款，官方數據以 20 年期為基準，已不符合市場常態。
－出自 雅虎新聞 台中購屋族4成薪繳房貸 專家：計算基礎與事實背離
參考資料
