本金均攤是什麼?選擇房貸還款方式前必須了解本金均攤的 3 大特點

本金均攤是什麼?選擇房貸還款方式前必須了解本金均攤的 3 大特點

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若你目前需要償還房貸,本文將與你分享關於本金均攤的 3 大特點,讓你可以評估自身償還方式。

買房的金額對於大多數人來說是負擔非常重的,所以許多人都會申請房屋貸款,這也讓房貸變成幾乎每個家庭都有的負債。

因為大部份的人都有房貸,如何聰明地償還、管理自己的房貸就成為十分重要的課題,選擇對的還款方式就能夠有效增加自身的資金使用效率,並減緩貸款所造成的經濟壓力。

部份的人會選擇「本金均攤」方式還款,用這種方式可以加速償還本金的速度,也能降低整體房貸的利息,但對於還款人來說,每個月的壓力也會比較大。

接下來文章中會帶你了解本金均攤償還貸款的特點,使你能從內容中去評估使用本金均攤方式還款的優、缺點。

何謂本金均攤

本金均攤又稱等額本金還款,因利息則是依貸款餘額逐期計算,所以初期還款負擔較高,但隨著逐漸償還本金,借款人的每月需還款的金額會隨期減少(遞減式),總利息也會跟著減少。

如果你想要趁年輕較有賺錢的衝勁時,早點償還貸款的本金,減緩中年時期的還款壓力,就可以選擇本金攤還的方式,通常選擇本金攤還的購屋者,都是抱持著「先苦後甘」的精神,希望在經濟能力尚能負荷的情況下,盡量多繳一些錢。

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本金均攤是什麼?選擇房貸還款方式前必須了解本金均攤的 3 大特點
本金均攤是什麼?選擇房貸還款方式前必須了解本金均攤的 3 大特點 3

本金均攤優點

本金均攤最主要的優點就是在初期繳納較多本金,使得越後面累積的利息越少,除此之外,越後面每月還款的金額會越來越少,這對於晚年繳房貸會有較低負擔,有效提高生涯後期的生活品質。

如果想要減少貸款的總利息,還想要加速把貸款還清的購屋者,就適合用本金均攤的方式來還款,因為提前把本金繳清,可以有效降低接近老年時整體貸款的財務負擔。

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本金均攤缺點

初期還款的壓力大,是本金均攤還款方式最大的缺點,因為購屋者初期可能因為裝潢、繳納頭期款等因素,身上剩較少的資金。

因為手邊能用的款項不多,再加上本金均攤初期的高額房貸,會讓購屋者的現金流管控十分有負擔,每個月幾乎都沒有太多的餘裕,經濟壓力會很明顯。

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結語:想先苦後甘,就選擇本金攤還

繳房貸對購屋者來說是筆不小的負擔,每月需要償還數萬塊的利息,對個人或家庭來說都會佔掉一部分的開支,有些人會選擇把還款的壓力往後延(運用本息攤還、寬限期等方式),但也有些人選擇用本金均攤的方式,降低晚年經濟壓力。

其實還款的方式並沒有絕對的好壞,但如果發現購屋後還有能力可以償還較多的貸款,不妨嘗試本金攤還的方式,除了降低後期的還款壓力外,也能讓總體的房貸利息降低。

這種先苦後甘的還款方式,可以讓你不用擔心中年失業、不敢退休等等,在生涯的前期承擔一定的經濟壓力,就可以換得晚年有餘裕的幸福生活,這是本金攤還最理想的狀況!

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舉例來說保險日額, 10 年前的住院實支實付 1,000 元就足夠,現在則至少 2,000 元才足夠。你會發現因為貨幣貶值、物價高漲的關係, 10 年前的 100 萬元跟 10 年後的 100 萬元,可以買到的東西差很多。

但房貸就不一樣,如果你五年前房貸的本利攤還每月要付5萬元,但現在的繳款也還是 5 萬元,但因為房貸利率長期偏低、物價逐漸上漲的關係,同樣的房貸還款金額,越早還的錢購買力越高、可以買更多東西,現在還的錢購買力則較五年前低,相當於現在付出的錢比過去價值較低,而現在的錢又可能比未來的錢更值錢! 

-出自 今周刊 又升息!房貸該提前還嗎?向銀行爭取更好的房貸利率訣竅?買房關於貸款,你會想了解的5件事

參考資料

  1. 本息攤還是什麼?本金攤還怎麼算?本息攤還、本金攤還試算!房貸這樣還最划算!
  2. 房貸「本金攤還」、「本息攤還」怎麼選最省?一張表算給你看,兩者最終利息相差逾10萬
  3. 《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》
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買房達人 羅右宸

過去幾年來,看過 5000 間以上房子、接觸 3000 位以上房仲、1000 位不同房東,長期擁有 400 多間房,年收租達上千萬!

致力於解決租賃服務市場中,房東與租客資訊不透明的問題,讓年輕人能租到性價比高的租房。同時也協助房東打理老屋、空屋,創造新價值,期待透過活化創新的思維,帶給房屋市場新可能。

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