什麼是本息均攤?了解本息均攤 3 大重點,選擇適合的償還房貸方式!

什麼是本息均攤?了解本息均攤 3 大重點,選擇適合的償還房貸方式!

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若你正考慮要選擇哪種還貸方式,本文將與你分享關於本息均攤的 3 大重點,讓你可以判斷自身需求、選擇適合的方法。

你或周遭親友是否有揹負房貸呢?

相信這個問題對你來說是肯定的,「有土斯有財」的觀念讓買房變成國民的投資,但因為本金不足,所以大部份的民中都是貸款買房。

「本息均攤」是常見的房貸還款設定方式,透過平均償還本金加利息,來分散龐大的房屋貸款壓力,使購屋者在貸款初期不會面臨到太大的資金壓力。

在後續的內容中會針對本息均攤做更多的重點介紹,讓你明白本息均攤的優、缺點,使你有效評估適合的還款方式。

何謂本息均攤

本息均攤是將借款人的貸款負擔平均分擔(等額式),每月繳款金額固定,優點為借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃。缺點為還本速度較慢,初期的月繳金額的比例為利息較多,本金較少。

本息均攤因為每個月的還款金額相同,容易管控需負擔的金額,所以還款壓力也相對比較小,適合已有個人規劃或家庭理財方向,且月收入固定模式的人。

前期主要是在繳納利息為主,償還本金較少,所以總還款金額會比「本金攤還」的金額較高,但若資金足夠、經濟許可下,也可以選擇提早還款,繳交的利息就會比較少,可以省下一些開銷。

本息均攤計算公式如下:

每月應付利息金額=本金餘額*月利率

每月應還本金金額=平均每月應還本利金額-每月應付利息金額

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什麼是本息均攤?了解本息均攤 3 大重點,選擇適合的償還房貸方式! 3

本息均攤優點

本息均攤的優點是初期每月還款的壓力較不會那麼大,以貸款 1000 萬元、 20 年,利率 1.5 %計算,本息均攤每月還款金額約為 48200 左右,但如果選擇本金攤還,則由 54000 元逐月遞減,到第 10 年每月還款金額才會低於 48000 。

所以對於初期還款能力較差,或是一開始頭期款、裝潢已經占據較多資金的購屋者來說,本息均攤的方式可能會是比較適合的,初期繳款的壓力較小。

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本息均攤缺點

還款速度慢且總利息較高,是本息均攤的缺點,因為每月是把本金跟利息一起償還,對於貸款的本金繳納較「本金攤還」少,所以疊加的利息會比較高。

如果想要減少貸款的總利息,還想要加速把貸款還清的購屋者,就比較不適合採用本息均攤的方式,因為會讓你無形中增添更多的財務負擔。

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結語:房貸償還方式選擇,得看財務規劃與經濟壓力來判斷

以上面的優缺點來看,並沒有特定某種償還的方式是最有利的,當選擇總利息較高的本息均攤還款方式,就可以享有較低的初期還款壓力。

但相對的,如果初期願意承受較高的經濟壓力,後期就會比較輕鬆一點,也不會支付較高的利息,所以在選擇貸款償還方式前,除了要知道不同還款方式的特性,也要對於自己財務規劃有一定程度的了解,才能讓資產發揮最大的效益。

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相關新聞摘錄

慶房產集團根據財團法人金融聯合徵信中心資料統計,觀察近十年主力購屋年齡趨勢,發現近年房價高漲,民眾所得跟不上房價增加速度,導致首購族必須花更多的時間,累積足夠的頭期款,才有能力買房,也讓首購年齡上揚至「 35 至 40 歲」區間。

而購屋總價平均總價落在 1154 萬元,若以自備款 2 成來看, 30 年期本息平均攤還的條件下,以 5 月五大行庫新增房貸利率 1.601 %計算,購屋門檻首先要存到 230 萬,未來每月平均還需繳納 3 萬 2311 元的房貸,購屋難度其實並不低。

-出自 雅虎新聞 同事狂炫已買房!網曝「真實首購年齡」哭了:悲從中來

假如全年升息 3 碼,貸款 1 千萬元、 30 年期、本息攤還的月還款金額,大約增加 3655 元,且在升息循環的大環境下,下半年還是有持續升息的可能,所以小資族在購屋時,建議在財務上採高標準評估,審慎試算可負擔的壓力上限,並為後續再升息預留還款空間,以利繳款保持穩定。

-出自 蘋果新聞 升息潮來襲!小資背貸族苦悶 第一先砍「聚餐費」

參考資料

  1. 本息攤還是什麼?本金攤還怎麼算?本息攤還、本金攤還試算!房貸這樣還最划算!
  2. 房貸「本金攤還」、「本息攤還」怎麼選最省?一張表算給你看,兩者最終利息相差逾10萬
  3. 《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》
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買房達人 羅右宸

過去幾年來,看過 5000 間以上房子、接觸 3000 位以上房仲、1000 位不同房東,長期擁有 400 多間房,年收租達上千萬!

致力於解決租賃服務市場中,房東與租客資訊不透明的問題,讓年輕人能租到性價比高的租房。同時也協助房東打理老屋、空屋,創造新價值,期待透過活化創新的思維,帶給房屋市場新可能。

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