房貸利率怎麼算?房屋貸款前必須先了解的 3 大重點!

房貸利率怎麼算?房屋貸款前必須先了解的 3 大重點!

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若你想購買房屋,本文將與你分享關於房屋利率的 3 大重點,讓你可以審慎評估自身財務規劃。

成家立業,是人生中的大事,能住在自己理想中的房子,也是許多人的夢想。但在現實考量之下,有些人選擇用租賃的方式,有些人拼命賺錢存錢,只為了能夠買一間屬於自己的房子。

買房子不論是中古屋還是全新屋,都要幾百萬、幾千萬,許多人無法負擔這麼龐大的金額。當存到一筆不少的錢作為自備款後,可至銀行選擇辦理房屋貸款,減輕買房帶來的沉重壓力。

那我們該如何選擇房貸利率?

由於房屋貸款金額通常較高,利率的好壞就算只差 0.5 %,利息都會增加不少,所以必須慎選規劃房貸利率的計算與安排,減少購屋壓力。

房貸利率重點一、了解房貸利率計算方式

目前的房屋貸款最常見的是「指數型房貸」,意思是先訂定一個基準利率做為房貸利率的標準(指標利率),然後再依申貸人的個人條件、信用狀況等,評估後給予相對應的利率(加碼利率)。

基準利率是會浮動的,通常依國內公股銀行或中華郵政的一年期儲金利率平均值作為基準,所以房貸利率也會跟著有波動變化。

指數型房貸利率計算方式:  房貸利率=指標利率+加碼利率

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房貸利率怎麼算?房屋貸款前必須先了解的 3 大重點!
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房貸利率重點二、房貸利率類型比較

房貸利率根據不同的銀行,優惠利率已有不同,另外依據是否浮動可分為固定利率或機動利率兩種。

1.固定利率:

在貸款期間中,利率不會隨著市場利率而變動,若再貸款前已得知銀行可能有升息的情形,就可以考慮選擇固定利率,以免利率隨著市場繼續攀升。

2.機動利率:

隨各銀行基本放款利率作加減碼,升息時利率會跟著調升;降息時利率亦會跟著調降。

  1. 一段式: 依照指標利率搭配「固定的」加碼利率計息,前 2 年利息雖然較高,但平均來看利息會較優惠,月利息變化平穩。
  2. 分段式:加碼利率會從低到高,分成不同階段調高利率,通常前期的利率會較一段式低,可舒緩經濟壓力,但後期則會較高。
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房貸利率重點三、關注房貸利率加分項目

房屋利率中的加碼利率,除了各家銀行考量自家的營運成本、合理利潤等條件,最主要是申貸人提供的職業別、年薪、收入負債比率、聯合徵信紀錄、房屋擔保品的價值、地段等因素而算出來的附加利率。

所以申貸人個人條件的優劣,以及房屋狀況與地段位置,都會影響房貸利率的增減,包括工作收入是否穩定,信用卡帳單有無按時繳清、不隨意剪卡等,甚至房屋屋況、屋齡若有不錯的條件,都可以幫助獲得較佳的利率。

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結語:審慎評估適合自身的房貸利率與專案

評估房貸利率是否合理,對於不同銀行提出的優惠多看多比較,挑選適合自身的房貸專案,申貸時,出示良好財力、工作證明有助於獲得較優的加碼利率,以及關注央行是否升降息的走向訊息判斷適合的方案。

除了比較利率高低外,最重要的是需詳細了解方案內容,勿輕易陷入文字陷阱中,才能保障自身權益!

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相關新聞摘錄

相較美國鷹派升息,台灣央行今年以來僅分別在 3 月、 6 月各升 1 碼與半碼,但對於房貸族來說,仍是感受到「利率調升的有點快」。以 2020 年順利買到人生第一間房子的房仲陳泰源來說,央行首次升息後, 5 月房貸利率變成 1.59 %,但 8 月已經爬升到 1.75 %,等於「半個月午餐憑空消失」。

-出自 好房網 升息利率飆1.75% 他扛800萬房貸嘆:「半個月沒午餐」

五大銀行新增房貸利率升至 1.614 %, 寫 2020 年 1 月以來新高,月增加 0.013 百分點,上一次高點 2020 年 1 月利率為 1.617 %,且為連續七個月成長。

根據央行資料統計, 6 月五大銀行,包含台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀新承做放款加權平均利率為 1.440 %,較 5 月的 1.435 %上升 0.005 百分點,且為連續五個月增加並寫 2019 年 7 月以來新高。

-出自 經濟日報 新房貸利率 攀兩年半高點

參考資料

  1. 升息房貸利率變化?央行升息半碼影響?各大銀行房貸利率、利息比較!
  2. 2022房屋貸款利率全台各大銀行優惠比較
  3. 《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》
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買房達人 羅右宸

過去幾年來,看過 5000 間以上房子、接觸 3000 位以上房仲、1000 位不同房東,長期擁有 400 多間房,年收租達上千萬!

致力於解決租賃服務市場中,房東與租客資訊不透明的問題,讓年輕人能租到性價比高的租房。同時也協助房東打理老屋、空屋,創造新價值,期待透過活化創新的思維,帶給房屋市場新可能。

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