二胎貸款是什麼?看懂 3 大重點,降低風險、提高資金使用率

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幾乎許多買房的人都有房屋貸款,但一部分的人為了要提高資金的使用效率,會再向銀行申請「二胎貸款」,讓錢的週轉率更高。

但二胎貸款究竟是不是一個好的貸款呢?

其實許多人對於二胎貸款存在著誤解,可能認為利率很高,或是申請條件嚴格、過度放大財務槓槓等等。

所以在後續的內容會帶你了解到二胎貸款有哪些申請時的注意事項,讓你在申請貸款前、中、後可以留意條件及相關的風險。

什麼是二胎貸款?

二胎貸款顧名思義是由原始的一般貸款(一胎貸款)所衍生出來的。

二胎貸款的來源是運用一胎房貸已經抵押成數後的餘額來核貸,所以如果你原本貸款的額度沒有貸滿,或是本息已經有繳納較多本息,就可以申貸較多的二胎貸款。

二胎貸款的重點是,協助申辦第二次貸款的銀行,債權的清償順序是排在一胎貸款之後,所以對協助申辦二胎貸款的機構風險較高,當然也會給較差的貸款條件。

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二胎貸款是什麼?看懂 3 大重點,降低風險、提高資金使用率
二胎貸款是什麼?看懂 3 大重點,降低風險、提高資金使用率 3

二胎貸款與一般房貸(一胎房貸)的差別

1. 貸款額度與利率

因為二胎貸款運用一胎房貸已經抵押成數後的餘額來核貸,所以當你一胎貸款的成數越低,或是貸款繳納的金額越多,那二胎可以貸款的金額就會越高。

至於利率的部分,因為二胎貸款的債權並非第一順位,所以在貸款的利率上就會較一胎貸款來得高,不過如果你的財務、信用的紀錄良好,還是有機會談到較優惠的利率。

2. 還款方式與年限

二胎貸款跟一胎貸款不一樣的地方就是它沒有寬限期,所以需要用本息攤還的方式繳納貸款,每個月都需要償還本金與利息。

而二胎貸款的還款年限就沒有像一胎貸款那麼久( 20 年— 30 年),一般正常機構的二胎貸款的還款年限大約都在 7— 15 年左右。

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二胎貸款風險

1. 每月還款金額提高

當你申請二胎貸款後,等於借款人同時要繳納一胎與二胎貸款,這對於負債的狀況來說會是一筆不小的負擔,所以在借款前務必要了解日後要償還的本息是否低於收入的一半以下,妥善評估還款能力。

2. 留意申辦單位

因為辦理二胎貸款時,可能是有臨時性、急迫性的資金需求,千萬不要為了想要趕快拿到資金,而找非法或是高利息的機構申貸,以免日後增加更多的財務負擔與壓力。

二胎貸款是什麼?看懂 3 大重點,降低風險、提高資金使用率
二胎貸款是什麼?看懂 3 大重點,降低風險、提高資金使用率 4

結語:申辦二胎貸款時需留意利率與自身財務槓桿,避免壓垮自己

辦理二胎貸款固然是提高資金使用率很好的方式,但務必要衡量自己的財務槓桿,還有貸款的利率,避免每個月還款的金額超過現金流收入的 50 %。

當把財務的現金流打理好,才能夠讓金錢有更好的使用,不會對生活造成負擔,也能有效提升生活品質,也得切記不要因為急著辦理貸款,而找上信用不良、非法的機構辦理二胎貸款,到時候可能會得不償失。

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相關新聞摘錄

在增貸、轉貸、二胎等幾種貸款方式中,若民眾有現金需求時,常會以增貸及二胎的方式獲得多餘的現金。

一般而言,將房屋增貸可享有與原房貸相同的年限與利率,目前五大行庫平均房貸放貸利率約在1.356%。

若拿房子向第二間銀行申請「二胎」時,由於二胎貸款對承貸銀行的風險較高,通常利率較一般房貸高出不少。以各家銀行根據貸款人條件與資產品質,放貸利率約在2.5~18%不等。

-出自今周刊〈過年手頭缺資金,想用房子抵押借款? 先搞清楚二胎、增貸、轉貸的差別〉

當房貸族臨時有緊急的資金需求,金融專家建議可以靠「二胎房貸」這招,拿房屋抵押、換成現金靈活運用,將名下房產達到最大的效益。

什麼是「二胎房貸」?就是買房跟銀行貸款(一胎房貸)後,用同一間房產抵押,經過估價再貸出一次現金,另外也稱為「房屋二胎」或「二順位房貸」。

-出自經濟日報〈房屋變現金 「二胎房貸」將房產價值再利用〉

參考資料

  1. 二胎房貸是什麼?和一胎房貸差別?二順位房貸需要保證人?二胎房貸找誰辦有差嗎?
  2. 《工作第一年就能存到錢的理財方法》
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買房達人 羅右宸

過去幾年來,看過 5000 間以上房子、接觸 3000 位以上房仲、1000 位不同房東,長期擁有 400 多間房,年收租達上千萬!

致力於解決租賃服務市場中,房東與租客資訊不透明的問題,讓年輕人能租到性價比高的租房。同時也協助房東打理老屋、空屋,創造新價值,期待透過活化創新的思維,帶給房屋市場新可能。

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