FIRE之路:改造收入現況,破解 3 大迷思

FIRE之路:改造收入現況,破解 3 大迷思

了解支出如何影響儲蓄率之後,在本篇我們當然就要介紹「收入現況」對儲蓄率的影響,以及常見的3大收入迷思。

收入現況與FIRE的關聯

FRIE運動的量化公式,就是「年支出的25倍本金,加上 4% 報酬的投資工具」,就能夠達成FIRE。

如何能夠存到年支出的25倍本金,其實只有兩個要素影響,一個就是收入,另一個就是支出。在先前的文章,已經討論如何調整支出可以讓 FIRE 更快達成,在此就來談一談「收入與 FIRE 的關聯」。

(延伸閱讀:支出現況,是你財務自由的關鍵

影響儲蓄率

大家都知道,收入的高低會直接的影響儲蓄率,那麼你知道多少的儲蓄率是合適的嗎?

達成 FRIE 最理想的儲蓄率是要達成 50% 的儲蓄率,就是說收入三萬的人,支出要維持在一萬五。

但如果每月支出要維持一萬五以下,在大台北地區是非常難辦到的,除非你在台北不需要負擔房租或是房貸,不需要擔心佔支出比例最高的「居住」項目,否則多數人可能光是每月房租就要將近一萬元了!

所以多數人在收入有限的情況下,是非常難提高儲蓄率的,就算已經學會了如何控管支出,但是有些生活必須的開銷(像是基礎的飲食、居住、工作通勤)是難以避免的,所以如果是屬於類似的情況,就必須要想辦法在收入上下手。

(延伸閱讀:不兼差不打雜,提升收入的3種高價值具體作法

你真的了解「收入」嗎?收入的 3 大常見誤區

除了調整支出比例外,如果想要開始對「收入」進行改造,不免就要來談談收入的常見誤區,有些時候人們會不小心陷入收入誤區而不自知,導致想要的結果無法實現。

常態薪資與獎金

多數人的薪資組成,不會只是單純一個項目的薪水,多少都會有底薪、獎金或是津貼的組成,讓努力的人除了原本的底薪外,還會有額外的獎金,用來激勵員工可以多為公司付出。

(另一部分,也可能是牽扯到公司的稅務而這樣設計)

而獎金其實是伴隨著考核,也就是必須達成特定條件才有辦法拿到,而有些時候有些人就會陷入了常態薪資的迷思,把常態性的獎金也當成了類似底薪的看法,誤以為每個月領的薪水就是固定不變的,而一但公司的制度改變,或者是自身沒有達成考核,其實都會讓可運用的收入受到影響,這時就會讓你的FIRE計畫往後延宕。

又或是許多的科技相關產業,可能標榜的是年領 14 ~ 20 個月的薪資。有一種常見的情況是有人每月的收入三萬元,但是其實這個三萬是本金加上獎金組成的,實際上每月的底薪數字可能跟想像不同。

誤以為有假性收入

你有曾經「代墊」過公司的帳款嗎?

其實代墊款項是一件非常常見的事情,包含各大公司、公務機關都是有許多的代墊項目,從個人的公務報帳(公務交通)、到公司採購的小額帳款都有機會。

這時候如果工作是有高度獎金性質,或是你是接案工作者的話,就要特別注意了!

舉例來說,有可能你協助某家公司舉辦三場活動,代墊了3萬元的費用,那麼你會如何記帳呢?很常見的情況是當月你的支出就會多三萬,等到發薪水或報酬的時候,多把你代墊的費用三萬補上來,假設你原本當月收入是5萬元,記帳就會變成8萬元。

我之前就有客戶是每年的假性收入其實有到四五十萬元,盤點後他自己都非常驚訝,以為有錢,但是其實沒有!

而且就算覺得說你代墊都是小費用你每個月的支出跟收入就算只有波動五千、六千元,一來一往之下(支出與收入分別差五千)每月的收支就會偏差一萬元了,其實會有非常大的偏誤!

過度樂觀的估算收入

最後則是過度樂觀收入,這樣的誤區,常發生在專業工作者或是兼差工作者的身上,例如跑 uber eats 外送,假設一個小時可以賺 250 塊好了,有可能計算「一天跑八小時,可以賺兩千,一個月就可以賺4萬元,每天跑的話可以賺到6萬元。」

當然這樣的計算方式沒有錯,但實際上這樣的模式是很難持久的,除了意志與體力上的考驗外,還有各種無法控制的外在因素,都會影響是否能夠如計算般這麼完美的達成。

所以在做收入的估算上,記得不要讓自己莫名的不小心就踏到了這三個誤區而不自知。

收入的3種主要類型

接下來要跟各位討論收入的三種類型,知道你現在是在哪種收入型態,才會知道該怎樣努力。

收入主要就區分工作收入、投資收入與系統收入。

工作收入:

用時間換錢的都稱之為工作收入,所以領薪水的員工,以及靠自身專業獲取報酬的自由工作業者,這兩種型態的收入,都稱為工作收入。

投資收入:

用錢換錢的方式,稱之為投資收入,所以專業的投資者,或者是一般的小資族,透過投資某一項金融工具,產生的收益,就可以稱之為投資收入。

系統收入:

透過打造出某一種「可半自動化運行的系統」所產生的收入稱為系統收入,例如創業成立公司,公司運營的很好所產生出的利潤,或者是連鎖加盟體系,讓別人加盟的權利金等等都算。

知道這三種類型,對於達成 FIRE 有什麼幫助?

FIRE(財務獨立,提早退休) 的最終樣貌就是【時間、金錢與生活的平衡】,而時間則是達成 FIRE 計畫中最稀缺的資源,所以要能達成FIRE就要好好的運用時間。

了解收入的三種類型,是讓你知道現在主要透過哪一種收入的形式來生活,把精力花在你已經熟悉的形式上然後放大它吧。

而不是又想要工作收入又想要投資收入,當選擇太多無法專注時,就很容易顧此失彼,讓原先的計畫無法如期完成。就算想要開始投資,咬記得投入精力去研究,而不是想著不花任何心思就能夠致富。

(誠心推薦閱讀:不兼差不打雜,提升收入的3種高價值具體作法

結論:儲蓄率的重要性

FIRE 運動的最大關鍵,透過控制支出與放大收入的兩大模組,讓儲蓄率可以維持一定的水準,甚至收入到某一種程度還可以更放大儲蓄率。

但前往提升收入的途徑,並不是先找高收入的模式努力,而是找熟悉度最高的收入模式努力,因為在最珍稀的資源時間的面前,高達成率才是重點,高報酬並不代表高達成率,而熟悉才能夠降低時間與風險成本,進而提高儲蓄率,盡早的達成目標。

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