若你有債務需要償還,本文將與你分享關於債權人清冊的 3 大重點,讓你可以規劃還款計畫。
如果你因為債務糾紛困擾不已該怎麼辦,首先要做的事情就是要調出你的「債權人清冊」,當你向聯徵中心調出債權人清冊時,你的債務明細就容易一目了然。
當拿到債權人明細後,你應該要好好規劃如何還款,並且藉由債權人明細去申請協商,勇敢地去面對自己的債務。
更多關於債權人清冊的內容都在後續的文章中,將會教你如何分辨不同種類的債權人清冊,且讓你了解各種債權人清冊的用途為何。
債權人清冊重點一、什麼是債權人清冊
債權人清冊主要用於個人申請展延方案或是前置協商,債權人清冊可以分為二種:「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。
它們最大的區別是,「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」是讓還款困難的債務人,將此清冊提供給最大債權銀行,進行清償方案的能力評估;而「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商。
債務協商」與「債務整合」之間的差異。
類型 | 債務協商 | 債務整合 |
定義 | 債務人與銀行進行協調,討論如何調整債務還款方式。 | 新申請一筆貸款來將原有債務進行償還,是一種「借新還舊」的債務處理方式。 |
期數 | 最高 180 期(15年) | 視所申請的貸款種類,若為 房屋貸款 最高為 240 期(20 年),若為信用貸款最高為 84 期(7 年)。 |
利率 | 最低 0 利率 | 視所申請的貸款種類,通常會選擇比自己原有債務還低的利率。 |
是否影響信用 | 會,只要有申請債務協商,無論成立與否,皆會註記在信用報告上,並且影響信用評分。 | 若因為申請債務整合使得原本債務得以準時還款,能夠提升信用分數。 |
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債權人清冊重點二、債務清理條例前置協商專用
此份債權人清冊內容主要提供前置協商專用,資料內容包括:「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」等資訊。
如果有欠債的人員可以根據這份「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」去參與金融機構前置協商,提供給提供給最大債權銀行協商之用,要特別注意若因其他原因申請,可能使金融機構認為您已降低還款能力。
協商項目 | 協商對象 | 還款對象 | 協商方案 | 年限/利率 |
個別協商 | 債務人主動向單一銀行提出申請 | 向各銀行分別還款 | 調降利率免除利息延長還款期限可能有一次清償方案(欠款2~3成) | 年限不超過剩餘年限2倍、最長13年利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率 |
前置協商(前置調解) | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行還款 | 將負債整合成一筆調降利率延長還款期限 | 年限最長15年利率最低降至0% |
債務協商 | 銀行主動向債權人詢問是否需要協商,自行評估後向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行還款 | 提出可負擔的繳款方案,從中進行協商。 | 依協商結果 |
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債權人清冊重點三、消費金融無擔保債務展延方案專用
此種債權人清冊內容包含「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」、「消費金融無擔保債權金融機構資料」、、「消費金融無擔保借款資訊-信用卡」等資訊。
主要是提供消費金融無擔保債務還款困難的經濟弱勢債務人,將此清冊提供給無擔保債務最大債權銀行(限銀行公會會員,包含本國銀行、外國銀行及信用卡業務機構),進行協議符合其還款能力之清償方案專用。
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結語:實施債務協商前,務必先申請債權人清冊
俗話說的好:「理財前,先理債」,如果你不能把債務整理好,就很能去管理好你的財富,許多人都默默地積欠很多的債務不自知,但這其實是很危險的行為,因為債務會不斷地累積利息。
此時,最好的方法就是透過債權人清冊的申請,來釐清自己到底有哪些債務,並且積極地去面對它,如果無法還清的話,應該要趕快循正當的管道申請協商。
千萬不要置之不理,到最後可能會導致破產、資產被查封等窘況,更糟的的還有可能會讓你毫無信用,甚至受到牢獄之災。
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新冠疫情疫情嚴重衝擊國內經濟,許多商家因此宣告倒閉。新北市一家專門生產文具藝品的公司,因客戶紛紛取消訂單,苦撐一年半後負債 7600 萬,老闆最後資金週轉不靈向法院聲請破產。
台北地院最後根據公司債權人清冊等資料,認為確實無法清償債務,罕見裁准破產。
-出自 聯合新聞 疫情衝擊!文具商負債7600萬 聲請破產罕見裁准
參考資料