債權人清冊是什麼?看懂債權人清冊 3 大重點,快速釐清個人債務

債權人清冊是什麼?看懂債權人清冊 3 大重點,快速釐清個人債務

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若你有債務需要償還,本文將與你分享關於債權人清冊的 3 大重點,讓你可以規劃還款計畫。

如果你因為債務糾紛困擾不已該怎麼辦,首先要做的事情就是要調出你的「債權人清冊」,當你向聯徵中心調出債權人清冊時,你的債務明細就容易一目了然。

當拿到債權人明細後,你應該要好好規劃如何還款,並且藉由債權人明細去申請協商,勇敢地去面對自己的債務。

更多關於債權人清冊的內容都在後續的文章中,將會教你如何分辨不同種類的債權人清冊,且讓你了解各種債權人清冊的用途為何。

債權人清冊重點一、什麼是債權人清冊

債權人清冊主要用於個人申請展延方案或是前置協商,債權人清冊可以分為二種:「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。

它們最大的區別是,「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」是讓還款困難的債務人,將此清冊提供給最大債權銀行,進行清償方案的能力評估;而「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商。

債務協商」與「債務整合」之間的差異。

類型債務協商債務整合
定義債務人與銀行進行協調,討論如何調整債務還款方式。新申請一筆貸款來將原有債務進行償還,是一種「借新還舊」的債務處理方式。
期數最高 180 期(15年)視所申請的貸款種類,若為 房屋貸款 最高為 240 期(20 年),若為信用貸款最高為 84 期(7 年)。
利率最低 0 利率視所申請的貸款種類,通常會選擇比自己原有債務還低的利率。
是否影響信用會,只要有申請債務協商,無論成立與否,皆會註記在信用報告上,並且影響信用評分。若因為申請債務整合使得原本債務得以準時還款,能夠提升信用分數。
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債權人清冊重點二、債務清理條例前置協商專用

此份債權人清冊內容主要提供前置協商專用,資料內容包括:「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」等資訊。

如果有欠債的人員可以根據這份「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」去參與金融機構前置協商,提供給提供給最大債權銀行協商之用,要特別注意若因其他原因申請,可能使金融機構認為您已降低還款能力。

協商項目協商對象還款對象協商方案年限/利率
個別協商債務人主動向單一銀行提出申請向各銀行分別還款調降利率免除利息延長還款期限可能有一次清償方案(欠款2~3成)年限不超過剩餘年限2倍、最長13年利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率
前置協商(前置調解)債務人主動向最大債權銀行提出申請向單一銀行還款將負債整合成一筆調降利率延長還款期限年限最長15年利率最低降至0%
債務協商銀行主動向債權人詢問是否需要協商,自行評估後向最大債權銀行提出申請向單一銀行還款提出可負擔的繳款方案,從中進行協商。依協商結果
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債權人清冊重點三、消費金融無擔保債務展延方案專用

此種債權人清冊內容包含「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」、「消費金融無擔保債權金融機構資料」、、「消費金融無擔保借款資訊-信用卡」等資訊。

主要是提供消費金融無擔保債務還款困難的經濟弱勢債務人,將此清冊提供給無擔保債務最大債權銀行(限銀行公會會員,包含本國銀行、外國銀行及信用卡業務機構),進行協議符合其還款能力之清償方案專用。

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結語:實施債務協商前,務必先申請債權人清冊

俗話說的好:「理財前,先理債」,如果你不能把債務整理好,就很能去管理好你的財富,許多人都默默地積欠很多的債務不自知,但這其實是很危險的行為,因為債務會不斷地累積利息。

此時,最好的方法就是透過債權人清冊的申請,來釐清自己到底有哪些債務,並且積極地去面對它,如果無法還清的話,應該要趕快循正當的管道申請協商。

千萬不要置之不理,到最後可能會導致破產、資產被查封等窘況,更糟的的還有可能會讓你毫無信用,甚至受到牢獄之災。

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台北地院最後根據公司債權人清冊等資料,認為確實無法清償債務,罕見裁准破產。

-出自 聯合新聞 疫情衝擊!文具商負債7600萬 聲請破產罕見裁准

參考資料

如何取得信用報告

與債協用清冊相關問題

從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術

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