若你有債務需要償還，本文將與你分享關於債權人清冊的 3 大重點，讓你可以規劃還款計畫。
如果你因為債務糾紛困擾不已該怎麼辦，首先要做的事情就是要調出你的「債權人清冊」，當你向聯徵中心調出債權人清冊時，你的債務明細就容易一目了然。
當拿到債權人明細後，你應該要好好規劃如何還款，並且藉由債權人明細去申請協商，勇敢地去面對自己的債務。
更多關於債權人清冊的內容都在後續的文章中，將會教你如何分辨不同種類的債權人清冊，且讓你了解各種債權人清冊的用途為何。
債權人清冊重點一、什麼是債權人清冊
債權人清冊主要用於個人申請展延方案或是前置協商，債權人清冊可以分為二種：「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。
它們最大的區別是，「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」是讓還款困難的債務人，將此清冊提供給最大債權銀行，進行清償方案的能力評估；而「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商。
債務協商」與「債務整合」之間的差異。
| 類型 | 債務協商 | 債務整合 |
| 定義 | 債務人與銀行進行協調，討論如何調整債務還款方式。 | 新申請一筆貸款來將原有債務進行償還，是一種「借新還舊」的債務處理方式。 |
| 期數 | 最高 180 期（15年） | 視所申請的貸款種類，若為 房屋貸款 最高為 240 期（20 年），若為信用貸款最高為 84 期（7 年）。 |
| 利率 | 最低 0 利率 | 視所申請的貸款種類，通常會選擇比自己原有債務還低的利率。 |
| 是否影響信用 | 會，只要有申請債務協商，無論成立與否，皆會註記在信用報告上，並且影響信用評分。 | 若因為申請債務整合使得原本債務得以準時還款，能夠提升信用分數。 |
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債權人清冊重點二、債務清理條例前置協商專用
此份債權人清冊內容主要提供前置協商專用，資料內容包括：「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」等資訊。
如果有欠債的人員可以根據這份「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」去參與金融機構前置協商，提供給提供給最大債權銀行協商之用，要特別注意若因其他原因申請，可能使金融機構認為您已降低還款能力。
| 協商項目 | 協商對象 | 還款對象 | 協商方案 | 年限／利率 |
| 個別協商 | 債務人主動向單一銀行提出申請 | 向各銀行分別還款 | 調降利率免除利息延長還款期限可能有一次清償方案（欠款2～3成） | 年限不超過剩餘年限2倍、最長13年利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率 |
| 前置協商（前置調解） | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行還款 | 將負債整合成一筆調降利率延長還款期限 | 年限最長15年利率最低降至0% |
| 債務協商 | 銀行主動向債權人詢問是否需要協商，自行評估後向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行還款 | 提出可負擔的繳款方案，從中進行協商。 | 依協商結果 |
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債權人清冊重點三、消費金融無擔保債務展延方案專用
此種債權人清冊內容包含「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」、「消費金融無擔保債權金融機構資料」、、「消費金融無擔保借款資訊－信用卡」等資訊。
主要是提供消費金融無擔保債務還款困難的經濟弱勢債務人，將此清冊提供給無擔保債務最大債權銀行（限銀行公會會員，包含本國銀行、外國銀行及信用卡業務機構），進行協議符合其還款能力之清償方案專用。
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結語：實施債務協商前，務必先申請債權人清冊
俗話說的好:「理財前，先理債」，如果你不能把債務整理好，就很能去管理好你的財富，許多人都默默地積欠很多的債務不自知，但這其實是很危險的行為，因為債務會不斷地累積利息。
此時，最好的方法就是透過債權人清冊的申請，來釐清自己到底有哪些債務，並且積極地去面對它，如果無法還清的話，應該要趕快循正當的管道申請協商。
千萬不要置之不理，到最後可能會導致破產、資產被查封等窘況，更糟的的還有可能會讓你毫無信用，甚至受到牢獄之災。
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相關新聞摘錄
新冠疫情疫情嚴重衝擊國內經濟，許多商家因此宣告倒閉。新北市一家專門生產文具藝品的公司，因客戶紛紛取消訂單，苦撐一年半後負債 7600 萬，老闆最後資金週轉不靈向法院聲請破產。
台北地院最後根據公司債權人清冊等資料，認為確實無法清償債務，罕見裁准破產。
－出自 聯合新聞 疫情衝擊！文具商負債7600萬 聲請破產罕見裁准
參考資料
