個人理財規劃怎麼做?3階段規劃建議,讓你投資不採雷

個人理財規劃

開始工作、步入婚姻、生下孩子,人生中每個階段都應該有不同的財務規劃,有效運用每一筆資金,便能創造富足、自由的人生。究竟人生理財規劃該怎麼做,才能幫助財務狀況穩定成長呢?本篇文章將跟大家分享個人理財規劃,教你如何投資不採雷!

人生理財規劃前,先了解「理財」和「投資」

先就定義的部分來釐清,到底什麼是理財?什麼是投資呢?

  • 投資:透過完善的分析,對本金、報酬進行評估,再將資金投入預期有所增長的標的上,藉此獲得報酬。
  • 理財:針對金錢收入與支出(賺錢與花用)、財富資產與負債(存款與借款)的管理,以及其相對應的風險管理(保險、信託等)還有稅務規劃等管理。

從以上兩者的定義,你會發現:投資最想要的結果是獲利、了結;理財則是為了解決一生的支出。投資比較是一個短時間、頻繁週期的行為,而理財則是長時間、連續性的行為。

一般來說,每個人都需要理財,但並不是每個人都需要投資,所以每個階段的人,要做的理財或投資行為也都是不一樣的。

20歲個人理財規劃怎麼做?

20歲理財方式

20~30歲正處於大量嘗試、探索世界的階段,可能收入不是很高,也還不太需要負擔家裡的經濟,結婚生子也可能都還不在預期規畫內。此時,也可能因為還不太熟悉工作是否適合自己,會經歷轉職、收入短暫中斷的問題。

這時的理財目標應該是以「積累組建家庭資金和創業基金」為主。為了達成這個目標,比較建議的作法是將「收入減去支出的結餘」存下來,先儲蓄到最少可以應付收入中斷的存款,作為6個月支出都不會有問題的緊急預備金。將基礎的生存問題先解決,再思考投資。

20歲投資方式

在投資的行為上,首先要先了解自身的風險承受能力,以及商品的特性,再來選擇適合自己的投資方式。以下建議提供你作參考:

  • 假設能接受漲跌幅5%,可能「債卷」的相關商品會比較適合你。
  • 能接受漲跌幅10%,可能「基金市場」的相關商品會比較適合你。
  • 能接受漲跌幅20%,可能「股票市場、期貨市場或外匯市場」會比較適合你。

每個投資商品都有不同的特性,在做任何的投資行為前,請都先透過學習、理解商品特性,再依照可接受的風險範圍去做選擇。舉例來說,相對穩定的債卷市場也有不同的衍伸商品,可以漲跌幅100%。

30歲個人理財規劃怎麼做?

30歲理財方式

30~40歲正處於一個事業、家庭剛組建完成的時期,有點上不上、下不下的位子,又要為未來的小孩或家庭積累一些資產,又要在事業上兢兢業業。這時的財務目標以合理安排家庭建設各項開支為主,例如購屋、家庭建設等重大支出。緊急預備金需要考量的要點會相對較多,因為支出的品項與費用會比較繁雜,甚至夫妻是選擇共同支出或者各自負責某些項目的支出方式,也都會有不同的思考方式,而無論是一起還是分開,都建議彼此先做好溝通與達成共識,才有辦法去做好理財規劃。

30歲投資方式

在投資上比較有經驗之後,會更了解自身的風險屬性與商品特性。比起20歲時期的你,你會更了解自己,知道什麼想要、什麼不想要。所以在這個時期的投資,應該更加著重在「去蕪存菁」,專注在你已經學習與練習過、已經有些實務成果的投資上,才能加速你的目標達成,而不是不斷地再去嘗試各種不同的方式與工具。畢竟所有嘗試都有其時間與金錢成本,這時的你更該將大部分資金放在積累家庭建設等各項開支。

40歲個人理財規劃怎麼做?

40歲理財方式

40~50歲的你,在事業與家庭上皆趨於穩定,薪資的成長幅度或者是職場轉換的機率都不高,小孩開始求學、慢慢要踏入社會階層,這個階段的理財目標以實現家庭資產快速增長、積累養老金、教育準備金為主要目標。

40歲理財方式

在投資上,需要更注意的是保全資產的比例,要慢慢地提高,因為已經要開始規劃退休金事宜。在投資行為上要更為謹慎,以免發生投資風險,造成大幅度延長自己退休年齡的窘境。

透過上述的簡單說明,了解20歲、30歲、40歲這3個階段的投資理財方向,接下來我們將教你如何執行。

人生理財規劃3步驟,達成你的財務目標!

人生理財規劃三階段

理財規劃是一個連續性的行為,區分週期只是讓大家更容易了解這個週期會發生什麼事情而已。而要能夠確實解決「支出」這個一生的大魔王,就必須按照以下3個步驟:

1.了解現況

了解現況不單單只是依照年紀階段,而是要看自己的真實情況,例如:是進入婚姻還是單身?單身就比較趨近20~30歲時期的財務規劃,而結婚就比較像是30~40歲要做的規劃準備。不要只是陷入了年紀的迷思,更應該思考的是現在的狀況比較是在哪個週期會比較準。

2.設定目標

設定目標只需要設定最近期的就可以了,因為如果連最近期的目標都無法解決,那麼中長期的目標本質上也會無法實現。所以單身的目標可能設定是買車、買房或者是為進入婚姻做準備,結婚後的目標則可能設定為買房、生小孩等等。有了目標再加上期限,才會有努力的方向。

3.設計行動

設計行動才能實現你所訂定的目標,接下來就是設計可以如何做,到底是要透過投資存到這筆錢?還是透過創業?抑或是好好把錢存下來?每個人依照自己可以接受的風險範圍與個人屬性,選擇最有機會成功的行動,才能夠真的解決人生的財務問題。

2本理財入門書推薦

雖然被動收入或許不會馬上就實現,但主動收入終究有限,被動收入才是有機會延長收入曲線的理財方式。如果你對投資還一知半解,也別擔心,以下推薦你2本理財入門書:

1.窮爸爸富爸爸

《窮爸爸富爸爸》是作者羅伯特‧清崎寫的第一本書,幫助讀者建立現金流的概念,了解金錢可以如何流動、怎樣才是好的金錢運用方法,在這本經典著作中都有非常詳盡地舉例與闡述。若現在的你還不太懂資本利得與現金流的差異,那這一本書會是非常好的入門書。

2.有錢人想的和你不一樣

《有錢人想的和你不一樣》的作者是T. 哈福‧艾克,書中透過17種信念的闡述,可以讓你明白一般人與有錢人遇到同樣的事情時,他們思維上的差異。行為只是最外面的表徵,若想要調整財務的結果,便要從「思維」下手,掌握投資理財的正確心態。

財務規劃師Rich教練,幫助你達成財務目標

Rich教練曾在兩岸三地演講上百場,分享財商知識,單場人數最多破千人,總人數突破5000人,回台後更精進自身能力,考取全台不到5000人持有的「RFC國際財務規劃師」證照,透過大量一對一經歷,協助至少200位客戶制定最佳理財規劃,釐清財務問題,並了解自己的特質、風險屬性,完成人生財務目標,累積個人財富。

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